如何运用资金流信用信息助力中小微企业破解融资难题？2024年10月资金流信息平台上线试运行后，中国人民银行贵州省分行积极指导辖内试点金融机构探索资金流信用信息共享应用，助力信贷资金精准直达中小微企业。

为“信用白户”建立信用档案

资金流信用信息是中小微企业重要的高质量信用信息之一，能够持续动态反映中小微企业的经营状况、收支状况、偿债能力、履约行为等。资金流信息平台帮助中小微企业建立高质量信用档案，可缓解“信用白户”首次申贷时的信息不对称问题。

仁怀市是中国酱香型白酒的核心产区，聚集了1800多家酱酒企业，其中90%是中小微企业。这些企业在融资方面普遍面临首贷难、周期长、环保合规压力大三方面问题。浙商银行贵阳分行通过“资金流信息平台+场景金融”新模式，依托资金流平台实时追踪企业的资金流向数据，将企业的缴费数据转化为信用资产，构建行业授信模型，较准确地评估企业的经营状况和还款能力，并成功向某酱酒企业发放25.8万元首贷。

贵州省某科技公司成立于2018年，经过几年的不懈努力，从最初的1个车间、1个类别的产品发展到如今的6个车间、8种产品。随着企业规模扩大，公司面临资金瓶颈。由于该公司以前未获得过银行贷款，银行无法核实其收入真实性以及还款意愿，授信支持方案迟迟无法确定。交行贵州省分行利用资金流信用信息佐证企业实际经营情况，分析企业经营收支，为客户提供信用贷款，投放首贷200万元。

为中小微企业“精准画像”

资金流信息平台提供标准化资金流信用信息，包括企业资金的流入流出规律、水电气等缴费信息、工资发放情况等多维度数据，帮助金融机构构建覆盖中小微企业全生命周期的信用评价体系，推动创新中小微企业授信标准和评估维度。

某物流贸易有限公司因业务拓展急需资金支持，但由于缺乏足额抵押物，且传统征信数据难以全面反映其经营实力，在申贷过程中屡屡碰壁。中行贵州省分行在资金流信息平台提供的多维度资金流信用信息中发现，该企业虽然没有固定资产，但其资金流入呈现稳步上升态势，与主要上下游企业资金往来记录中无逾期付款情况，水电、税务、社保缴费规律，企业日常经营正常有序。最终，该行迅速启动授信审批流程，为企业提供贷款期限为1年的200万元信用贷款。

助金融机构提升放贷效率

资金流信息平台通过搭建资金流信息在金融机构间流转的“高速公路”，帮助金融机构安全高效获取企业真实的资金流信用信息，解决了传统线下打印资金流水单带来的企业跑腿难、银行尽调成本高等问题，实现“企业少跑路，数据多跑路”。

遵义某从事石膏、水泥制品等制造的建材公司首次向交行贵州省分行申请贷款。由于该企业在交行的存款和结算量不大，该行经过繁杂的财务资料调查也难以判断企业的真实融资需求。该行利用资金流信息平台从其他银行实时调用该企业的资金流信用信息，据此交叉验证企业的经营状况、财务报表、偿债能力、履约行为，提高了贷前调查的质量和效率，最终成功发放线上信用贷款400万元，从贷前调查到成功放款仅4个工作日。

贵阳某汽车销售公司在年底促销期间销量激增，资金流水骤增，但资金流向复杂，涉及制造商、经销商、银行等多方，导致传统信贷审查过程烦琐且耗时。浙商银行贵阳分行依托资金流信息平台整合和分析该企业的资金流信用信息，更加快速、准确地评估企业的财务状况和信贷风险，原来需要7个工作日才能完成的贷款审批现在仅需3个工作日就能办结，为客户提供了更快捷、更高效的服务体验。